Ta opp lån for å betale gjeld: Er det lurt?

Denne artikkelen gir deg innsikt i hvordan du kan bruke lån som et verktøy for å håndtere gjeld på en ansvarlig måte, og hvilke feller du må unngå.

Ulike typer lån for gjeld

Det finnes flere ulike låneformer som kan brukes for å samle gjeld. Hvilken du velger vil påvirke totalkostnaden og månedsbeløpet.  

De vanligste låneformene for å betale ned eksisterende gjeld er:

• Refinansieringslån: Kombinerer flere små lån til ett større lån med lavere rente.
• Boliglån (refinansieringslån med bolig): Vi bruker boligverdien til å oppnå lavere rente ved å samle alle gjeld i boliglånet.
• Forbrukslån: Ofte brukt uten sikkerhet, men rentene kan være høyere og avbetalingstiden ganske kort.
• Kredittkortkonsolidering: samle eksisterende fordringer under én låneavtale. Egentlig bare et annet ord for refinansiering.

Når bør man vurdere refinansiering?

Du bør vurdere refinansiering dersom:

• Du ønsker/trenger å redusere den månedlige belastningen på økonomien din.
• Rentene på eksisterende lån er betydelig høyere enn dagens markedsrenter.
• Du har flere lån og mister oversikten over betalingene.

Det begynner å bli mange som kjenner at det økonomiske presset måned for måned er altfor høyt, slik at det går utover livskvalitet og helse. Dersom du eier en bolig kan vi kanskje hjelpe deg med å konsolidere gjelden slik at månedskostnaden reduseres. Bruk søknadskjemaet, så vil vi forhandle med bankene og se hvilke muligheter de kan tilby.

Fordeler med refinansiering

Refinansiering kan gi deg:

• Lavere kostnader: Redusert rente betyr at du betaler mindre totalt sett.
• Bedre oversikt: Ett lån er enklere å håndtere enn mange små lån.
• Mulighet for raskere nedbetaling: Med lavere rente kan du prioritere å betale ned gjelden raskere.

Dette kan gi en positiv snøballeffekt på grunn av renters rente prinsippet.

Potensielle ulemper

• Høyere samlet kostnad: Lengre tilbakebetalingstid kan føre til høyere totale kostnader over lånets løpetid.
• Risiko for overforbruk: Får man plutselig en følelse av kontroll på økonomien er det lett å bli fristet til å bruke mer enn man bør.

Hvordan finne det rette lånet?

Å finne det rette lånet for å refinansiere eller betale ned gjeld er avgjørende for å lykkes. Her er noen trinn for å velge et godt alternativ:

• Sammenlign renter: Sjekk både faste og flytende rentesatser. Refinansiering er mest effektiv når renten på det nye lånet er lavere enn det du betaler i dag.
• Vurder gebyrer: Mange lån har etableringskostnader, termingebyrer og andre avgifter. Disse kan påvirke lånets totale kostnad.
• Fleksibilitet i betaling: Sørg for at lånet tillater ekstra innbetalinger eller full tilbakebetaling uten straff.
• Lån uten sikkerhet vs. lån med sikkerhet: Forbrukslån har ofte høyere rente fordi de ikke krever sikkerhet, mens boliglån kan gi lavere renter ved refinansiering.

Alle banker har ulike preferanser på hva de ser etter i en lånekunde. Vi kjenner bankene godt og tar med saken din til den eller de bankene vi vet har størst sannsynlighet for å gi deg det beste tilbudet.

Refinansiering med eller uten sikkerhet

Når du refinansierer, står du overfor et viktig valg: refinansiering med eller uten sikkerhet.

• Med sikkerhet: Krever en eiendel som pant, for eksempel bolig. Gir lavere renter, og er den låneformen vi kan hjelpe deg med.
• Uten sikkerhet: Krever ikke pant, men har ofte veldig høy rente. Dette passer bedre for små beløp.

Refinansiering med sikkerhet gir ofte bedre vilkår for store lån, mens lån uten sikkerhet kan være enklere å få dersom du har god inntekt.

Slik lager du en strategi for nedbetaling av gjeld

En god strategi for nedbetaling gir deg kontroll over økonomien. Her er en anbefalt fremgangsmåte:

• Lag en oversikt: Skriv ned all gjeld med beløp, renter og forfallsdato.
• Prioriter gjeld: Begynn med gjeld som har høy rente (kredittkort) eller liten sum (snøballmetoden eller renters rente prinsippet).
• Sett opp et budsjett: Alloker et fast beløp til gjeldsbetaling hver måned og sørg for at det passer med inntektene dine. Husk at du skal ha penger til å leve.
• Automatiser betalinger: Unngå forsinkelser som kan medføre straff og høyere kostnader.
• Bruk refinansieringslånet effektivt: Betal ned lån i prioritert rekkefølge for raskest mulig resultat.

Betydningen av kredittvurdering

Din kredittvurdering har en innvirkning på hvilke lån du kvalifiserer til. En god score gir lavere renter og bedre betingelser. Da vurderer man blant annet:

• Historikk: Tidligere betalingsanmerkninger eller inkassosaker kan trekker ned.
• Gjeldsgrad: Hvor stor del av inntekten din som brukes på gjeldsbetaling.
• Inntekt og stabilitet: Jevn inntekt og fast jobb gir høyere score.

OBS. husk at leieinntekt, hobby inntekt eller liknende også regnes som inntekt.  Vi hjelper deg med å se på saken og finne alle positive småting vi kan bruke for å «fremsnakke» din søknad.

Tips for å forbedre kredittvurderingen:

• Betal regninger i tide.
• Unngå å søke om flere lån samtidig.
• Reduser eksisterende gjeld så mye som mulig.

Feller du bør unngå når du refinansierer gjeld

Refinansiering kan være gunstig, men det finnes feller du må passe på:

• Skjulte gebyrer: Undersøk alle kostnader knyttet til lånet for å unngå ubehagelige overraskelser.
• Overta dårligere betingelser: Les betingelsene nøye for å sikre at du faktisk får en bedre avtale.
• Refinansiering uten plan: Refinansiering uten en konkret tilbakebetalingsstrategi kan føre til økt gjeld over tid.
• Risiko for misbruk: Når tidligere gjeld blir slettet, kan du fristes til å øke forbruket igjen.

Alternative metoder for å håndtere gjeld

Refinansiering er én god løsning, men andre alternativer kan passe bedre i noen tilfeller:

• Gjeldsrådgivning: NAV og andre tjenester kan gi gratis økonomisk rådgivning.
• Gjeldsforhandling: Forhandle direkte med kreditorer om å redusere eller fryse renter og gebyrer.
• Gjeldsordning: En offentlig løsning for dem som er i alvorlige økonomiske problemer. Dette bør være siste utvei.
• Ekstra inntektskilder: Ta en ekstrajobb eller selg eiendeler for å betale ned gjeld raskere. Det er utrolig hva man kan finne i skuffer og skap, som andre er villige til å betale noen kroner for.

Hvordan samarbeide med en økonomisk rådgiver

Økonomiske rådgivere kan gi skreddersydde løsninger på gjeldsutfordringer. Vi kan blant annet hjelpe deg med å:

• Analysere din nåværende økonomi.
• Lage en konkret plan for nedbetaling.
• Hjelpe deg med å finne det beste lånet.

Vi er sertifiserte finansrådgivere og har lang erfaring med gjeldshåndtering.

Lover og regler om lån og gjeld i Norge

I Norge finnes det strenge lover rundt lån og refinansiering:

• Markedsføring av lån: Banker må oppgi effektiv rente for å sikre åpenhet.
• Gjeldsregisteret: Kreditorer er pålagt å sjekke dette for å vurdere din økonomiske situasjon.
• Angrefrist: Du har rett til å angre på et lån innen 14 dager etter signering.
• Tilsyn: Finanstilsynet overvåker bankenes praksis for å sikre rettferdighet, og de fører også tilsyn med oss som er finansrådgivere.

Å ta opp lån for å betale gjeld kan være en smart økonomisk beslutning, men det krever nøye vurdering. Analyser situasjonen din, undersøk alternativer, og lag en solid strategi for å unngå å havne i en lignende situasjon igjen. Refinansiering bør alltid være en del av en større plan for økonomisk ansvarlighet.

Ofte stilte spørsmål